En janvier 2019, le nombre cumulé sur 12 mois des défaillances d’entreprise en matière de paiement s’est élevé à 54 371 (source : Banque de France), ce qui correspond à un accroissement de 0,6 % par rapport à janvier 2019. D’une manière générale, les créances impayées ont un impact désastreux sur la santé des entreprises et peuvent aboutir à la faillite. Heureusement, pour se prémunir contre ce danger, il est possible de contracter une assurance visant à éviter les mauvaises surprises.
La finalité de l’assurance-crédit pour les entreprises
Il s’agit d’une assurance dont le but est de couvrir les risques d’impayés qui guettent les entreprises en raison des défaillances de leur clientèle. En d’autres termes, si une créance commerciale n’est pas honorée dans les délais impartis, l’assureur indemnise l’entreprise pour couvrir le préjudice subi. La couverture d’une assurance-crédit entreprise comprend habituellement le risque commercial que ce soit en France ou à l’export. Cependant, il est possible d’étendre le champ d’application au risque politique, de fabrication ou de catastrophes naturelles. Cette protection peut convenir à toutes les entreprises : TPE, PME ou multinationales. Le coût comprend la prime d’assurance, qui est fixée en fonction de la valeur du chiffre d’affaires assurable, et les frais (enquête, surveillance, contentieux pour le recouvrement des créances), en particulier si l’assuré opte pour l’externalisation de la gestion des risques d’insolvabilité.
Les avantages de la formule
L’assurance-crédit offre de nombreux avantages, notamment une limitation des pertes potentielles de l’entreprise, étant donné que celle-ci partage ses risques avec l’assureur. D’un autre côté, le taux de recouvrement des impayés est généralement plus fort, compte tenu de la spécialisation du personnel chargé de cette tâche. De plus, cette formule contribue à la protection des intérêts de l’entreprise par la prévention. En effet, les informations fournies permettent d’identifier à temps les clients douteux et d’éviter les transactions à fort risque, surtout lorsque la situation économique est défavorable. Les entreprises qui ont recours au financement extérieur ont plus de facilité à défendre leurs dossiers lorsqu’elles démontrent que leur portefeuille client ne présente presque pas de risque. Quant aux sociétés exportatrices, elles auront à leur disposition des informations précieuses sur les pays cibles en matière d’évaluation des risques et environnement des affaires, avec des indicateurs économiques à l’appui. En définitive, une telle assurance sécurise les transactions au quotidien, donnant ainsi aux décideurs le temps pour œuvrer à la prospérité de leurs entreprises.
Le fonctionnement de l’assurance-crédit
Dans une situation classique, l’assurance-crédit comprend deux volets : une phase en amont, c’est-à-dire la prévention et une partie qui correspond à la gestion du sinistre. Ainsi, lorsque tout va bien, l’assureur procède à la surveillance du portefeuille client afin de fournir les éléments adéquats à l’entreprise en vue de sécuriser au mieux ses transactions et surtout d’écarter les partenaires douteux. Celle-ci procède comme à son habitude aux livraisons programmées et à la facturation des prestations fournies. Si le client tarde à payer, l’assureur prend la relève et agit pour le recouvrement des impayés en s’efforçant de préserver la relation commerciale qui existe entre l’assuré et sa clientèle. Lorsque les créances ne sont pas honorées, ou quand les délais de recouvrement dépassent une certaine période, l’assureur procède à l’indemnisation de l’assuré, lui permettant ainsi de rétablir ses équilibres financiers et de continuer son activité dans de meilleures conditions.